以房養(yǎng)老是什么意思?以房養(yǎng)老模式?以房養(yǎng)老第一人后悔
- 更新時(shí)間：2014-03-23
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常識(shí)名詞
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以房養(yǎng)老（Reverse Mortgage），也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。
2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，適用人群獨(dú)居、孤寡或膝下無子女的老人,且自有住房并擁有完全產(chǎn)權(quán)，才有權(quán)也才有可能對(duì)以房養(yǎng)老該房屋做出售、出租或轉(zhuǎn)讓的處置。房屋反向抵押貸款養(yǎng)老方式尤其適合有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房的、沒有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人.
以房養(yǎng)老的四大誤區(qū)
誤區(qū)一：“倒按揭”是養(yǎng)老金全部來源
已步入老年的人，大部分并沒有購買商品房，而多是單位分房。其次從北京、上海、南京、重慶等城市的實(shí)踐來看，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上，老人年齡在60歲以上，這兩個(gè)條件其實(shí)已經(jīng)將適用這種養(yǎng)老模式的老人限制在一個(gè)相對(duì)數(shù)量并不大的圈子里。事實(shí)上，對(duì)于這個(gè)范圍內(nèi)的老人來說，“倒按揭”補(bǔ)償?shù)馁Y金并不是養(yǎng)老金的最主要來源。房屋提供的倒按揭資金只是他們養(yǎng)老金的補(bǔ)償，不是支柱。
誤區(qū)二：“倒按揭”能免除贍養(yǎng)義務(wù)
以房養(yǎng)老模式解決的只是誰給付養(yǎng)老金的問題，而不是誰來照顧老人的問題。老人在哪里養(yǎng)老，如何度過晚年時(shí)光，誰來照顧他們的起居，誰為他們排遣孤獨(dú)，這些困擾著中國老齡化社會(huì)的核心問題并不能因?yàn)椤暗拱唇摇倍玫酵咨平鉀Q。“倒按揭”至多能補(bǔ)償養(yǎng)老金，卻無法免除兒女的贍養(yǎng)義務(wù)。
誤區(qū)三：“以房養(yǎng)老”改變“養(yǎng)兒防老”
中國老人通常的做法是將房產(chǎn)傳給子女。“以房養(yǎng)老”本是個(gè)舶來品，在美國，“以房養(yǎng)老”有這樣一種模式，退休人員可將自己的房屋做抵押，每年從銀行取得一定的貸款作為生活補(bǔ)貼。夫婦去世后，房屋首先被用來彌補(bǔ)銀行借款及其利息，有剩余時(shí)再留做兒女繼承。雖然這也牽涉到兒女的繼承問題，但與中國父母將房屋無償“留給”子女是完全不同的兩種情況。
誤區(qū)四：重觀念改變輕操作難度
這項(xiàng)業(yè)務(wù)要求銀行主動(dòng)地去經(jīng)營房產(chǎn)。銀行通過反向按揭，即使拿到了房產(chǎn)，但如何處置仍是個(gè)大問題。以往國內(nèi)銀行處置房產(chǎn)都是被動(dòng)的，都是處理的抵債房等不良資產(chǎn)，而不是主動(dòng)地去買賣房產(chǎn)。
而在成都，鐘海泉被媒體稱為“以房養(yǎng)老第一人”。2012年10月，時(shí)年79歲的他與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢出力幫鐘大爺養(yǎng)老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈(zèng)送給社區(qū)。但在2014年2月18日，四川在線記者回訪鐘大爺時(shí)，鐘大爺卻說自己后悔了。
后悔主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、獨(dú)居生活自始至終。
2012年10月，鐘大爺與所在社區(qū)（新村河邊街社區(qū)）管理機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，協(xié)議規(guī)定由社區(qū)安排人員照顧李大爺，管好他的衣食住行，幫其看病就醫(yī)。李大爺百年之后，將房產(chǎn)過戶給社區(qū)，公證人員在現(xiàn)場(chǎng)做了公證。
簽訂協(xié)議之后，鐘大爺仍舊獨(dú)居，他的生活似乎并沒有太大的變化。
2、對(duì)于協(xié)議有些牢騷
鐘大爺說，他的生活質(zhì)量并沒有得到明顯改善，他實(shí)際上沒有用到社區(qū)的錢，自己的錢都很難支取。
鐘大爺介紹，簽訂協(xié)議之后，社區(qū)工作人員幫著忙從老屋里搬了出來，住進(jìn)了現(xiàn)在這里。開頭幾個(gè)月，鐘大爺仍舊照舊領(lǐng)著低保，“開始說每個(gè)月700塊錢生活費(fèi)，我沒有拿。”目前，鐘大爺每個(gè)月可以領(lǐng)到1000元出頭的“退休工資”，是去年7月份在社區(qū)幫助下，一次性購買的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，購買費(fèi)用由民政報(bào)銷一部分，“鐘大爺專賬”支付10000多元，“他們承諾得好，說生老病死都由他們負(fù)責(zé)，（拿我的錢）幫我買了保險(xiǎn)叫他們負(fù)責(zé)嗎？買了‘工資’過后，就沒得人管了。”鐘大爺說，“專帳”里的錢都是他的拆遷補(bǔ)償款和獎(jiǎng)金，并非社區(qū)給的錢。
3、社區(qū)：生活有改善
在社區(qū)管理者概念中，還沒有把照顧鐘大爺當(dāng)作“以房養(yǎng)老”的嘗試。社區(qū)服務(wù)中心主任馬波說，鐘大爺是一個(gè)特殊的案例，“他是孤老，年齡很大，很多政策也不清楚，2012年開始拆遷的時(shí)候，先是委托我們幫忙辦理相關(guān)事宜，后頭才說把房子交給我們，我們來給他養(yǎng)老。”
在馬波看來，簽訂協(xié)議之后，鐘大爺?shù)纳畹玫搅撕艽蟮母纳啤！艾F(xiàn)在他生活得還是不錯(cuò)了嘛，他住那個(gè)地方，每個(gè)月900塊錢，他不想搬了。”馬波說，社區(qū)之前為其爭取到廉租房，但是鐘大爺沒有接受；后又動(dòng)員其在新房建成后入住新房，鐘大爺同樣表示“不喜歡電梯公寓”，社區(qū)因此一直為其租房居住，“每個(gè)月有1000多塊錢的養(yǎng)老金，足夠他日常開銷。”
4、新房將出租
社區(qū)為鐘大爺做了專帳，在記者看到的2013年賬本上，記錄有鐘大爺?shù)膬蓧K收入，一塊是60000余元的拆遷補(bǔ)償安置費(fèi)，20000元的獎(jiǎng)勵(lì)，總計(jì)80000余元。支出主要有三項(xiàng)，分別是15000元的搬家及添置生活用品費(fèi)、10000多元購買城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用、7000元房屋租金。余下40000多元。
馬波介紹，賬本會(huì)接受審計(jì)和監(jiān)督，“他有時(shí)候也會(huì)找理由來要錢，比如買了衣服來報(bào)銷，我們也會(huì)給他，但是理由不充分，我們怕他亂用，就沒有給他。”馬波說，鐘大爺曾經(jīng)以60年代欠人300多元，現(xiàn)在要還30000多元為由要支取，社區(qū)也沒有給他。
“現(xiàn)在新房子還沒有建成，建成之后我們也計(jì)劃租出去，每個(gè)月可能有1000多塊錢收入，我們會(huì)給他貼補(bǔ)費(fèi)用。”馬波說，“雖然現(xiàn)在還有結(jié)余，但是如果遇見生病住院，雖然有醫(yī)保，自費(fèi)還是要一部分；還有他去世后，還涉及部分安葬費(fèi)，這點(diǎn)錢肯定不夠用。”馬波表示，根據(jù)協(xié)議，如果錢不夠，社區(qū)將墊付，“將來收取的房租，可能會(huì)貼補(bǔ)這一塊。”至于老人去世后房子該如何辦，馬波表示，這要到時(shí)候再看。